Refinanțarea creditelor, o problema?

Mulți dintre noi avem unul sau chiar mai multe credite. Când ai unul, mai merge, dar când acestea sunt mai multe, cu sume diferite, scadențe diferite și  multi bani de dat, este destul de dificil. In astfel de situații și nu numai, refinanțarea poate fi soluția care face lucrurile mai ușoare când vine vorba de credit.

Refinanțarea reprezintă un nou credit care îți permite să achiți suma curentă de plată, fie că este ca urmare a unui credit sau a mai multor credite, în condiții mai avantajoase. Practic, solicitantul ia un credit pentru a stinge unul sau mai multe credite. De asemenea, cu ajutorul refinanțării poți schimba moneda în care ești împrumutat, dar poți lua și o sumă de bani în plus. Schimbarea monedei creditului este cea mai sigura cale de a te păzi de variațiile de curs, iar creditele în monedă națională sunt cele mai sigure, mai ales dacă veniturile tale sunt în lei.

Una din condițiile refinanțării este ca noul credit luat să acopere vechiul/vechile credite. Condițiile refinanțării sunt asemănătoare cu cele ale creditului de același fel. Banca va acorda refinanțarea ținând cont de venituri, de gradul de îndatorare. Tot ea va stabili pe ce perioadă va acorda creditul de refinanțare (în funcție și de dorințele tale), și ce sumă.

Gradul de îndatorare admis, diferă de la bancă la bancă, și poate fi între 30% și 60%. Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul lunar considerat de bancă potrivit pentru a fi alocat plății ratelor. Prin urmare, dacă ai un grad mare de îndatorare, refinanțarea poate fi dificilă sau poate chiar să nu fie acceptată de bănci.În cazul creditelor cu ipotecă, se evaluează din nou imobilul ipotecat, astfel dacă valoarea imobilului ipotecat inițial, a scăzut, sunt necesare garanții suplimentare.

Refinanțarea poate fi dificilă sau chiar inaccesibilă dacă figurezi cu restanțe. Aici lucrurile sunt relative, totul fiind la latitudinea băncii care ia în calcul vechimea restanței, suma restanței, frecvența și motivația clientului. Analizând acceste lucruri banca îți poate acorda sau nu un credit.

Creditul de refinanțare poate fi solicitat la aceeași bancă la care ai vechiul credit sau la o banca diferită, și de obicei nu implică costuri diferite de cele ale unui credit normal. Comisioanele pot fi diferite. În cazul refinanțării pot lipsi sau pot fi mai mici unele comisioane, acest lucru variind de la bancă la bancă.

Trebuie să fii atent și să știi foarte bine ce îți dorești atunci când faci o refinanțare. În urma unei refinanțări ratele lunare pot fi mai mici și perioada de înapoiere a creditului mai mare. Ratele mai mici îți vor ușura traiul lunar însă, per total suma de plată la sfârșitul perioadei de creditare poate fi mai mare.

Pentru a ști dacă vei ieși în avantaj trebuie să urmărești că suma totală a refinanțării să nu fie mai mare decât valoarea pe care o mai ai de achitat din creditul actual.

Daca vrei să iei o refinanțare cu o sumă suplimentară, atunci va fi normal ca suma totală de plată să fie mai mare.

Documentele solicitate pentru contractarea unui credit de refinanțare nevoi personale sunt: cerere de credit, copie după actul de identitate, adeverința de venit, fișă fiscală, factura de utilități, acord de consultare CRB/Birou de Credit, copie a contractului de creditare ce se dorește refinanțat și scadențar actualizat.

Mai nou există și bănci care acordă credit de refinanțare doar cu buletinul (dacă ești salariat sau pensionar și veniturile tale sunt raportate la ANAF) și extrasul de cont/ contractul de credit/ scadențarul care să conțină numărul IBAN al contului deschis pe numele tău în care se va face refinanțarea.